最近和AI model仔細的討論退休金要多少才夠，也算是有一些收獲，基本假設：通膨每年2%，我的投資組合年化5%… 計算的公式與結論如上圖，分別有四個表，主要是兩種討論方向 2X2的組成
方向1：可希望90歲時本金還是保留(所有支出靠投資獲利cover) 或90歲花完
方向2：金額要看退休當時名目金額，還是折回今日幣值？
舉例來說，A表 50歲 8萬/月是 3551萬，表示是40歲現在的我，在10年後50歲時，如果有3551萬(10年後幣值)，那我未來的退休就有機會月領8萬(這個8萬是現今2026年的8萬相當的水準) 且90歲後有機會不動到本金。
這個表藏著三個考慮退休時要思考的維度：預期的報酬率、通膨、以及是否要把財富留多少給下一代，我覺得會是一般人包含我自己，在之前思考退休時會有的盲點。
第一個盲點：通膨會讓「同樣的月支出」變成不同生活水準
先說說通膨，這個是40歲的我深刻體驗得到的 (以前20歲便當50元一餐可找到 現在同級的都要100元一餐了，20年的體感生活費用幣值變化x2 已經算是蠻樂觀的，無奈薪水很多時候都跟不上通膨，但這也讓我警覺想要有比較餘裕的面對退休，早點準備抗通膨的投資手段是必要且值得越早進行越好的。
我自己是後悔太晚進入房市和股市，如果再早10、20年知道並且實踐，那我現在經濟狀況的相關盤算會更輕鬆更有選擇。
第二個盲點：不投資，退休金很難自己長大
再來是預期的報酬率：這邊有個重點要抗通膨，不做一些風險性的投資是不容易的。偏偏我工作職涯前15年都是以定存、儲蓄險這種不會傷本金的投資為主，年化勉強1.x%，稍稍還不如台灣的通膨率… 所以基本上除非完全沒有三年內不能動用的閒錢，那麼加入大盤賺取股市長期向上的平均報酬，絕對是一個小資、簡單且高機率打敗通膨的投資選擇。
第三個盲點：留遺產，不一定等於最有效的幫助
最後是在思考退休提領時要留多少給下一代，基本上如果你很有本錢，那自然你的下一代也是雨露均沾。但如果像我這樣退休金也是存得很辛苦的，那麼就會面對兩個狀況：不思考留太多遺產，所需的退休金比較少，早一點退休，但子女可能比較辛苦。 另一種當然就是退休金多存一點，自用之外，還有錢可以留給後世。 這當然不是0與1的選擇，但回頭檢視上面的表，可能會是多0.5 ~1倍的退休金準備… 且有個思考等你90歲(他50,60歲)，你留一堆遺產的幫助可能遠不及於他的10~30歲可能比較需要你的幫助時的援手… 思考到這個層級，其實退休金的規畫不會是簡單的線性問題了。
關於上表我最後的幾個簡短心得：
1. 不知道在哪聽到的名言「投資最好的時刻就是20年前，再來就是現在」，現在40歲的我如果想要55歲提早退休，還有15年可以準備，總比60歲才驚覺自己只能靠政府那個搖搖欲墜的退休金制度還好
2. 兒孫自有兒孫福，但有餘力可以給他們幫助，是我們對他們的愛。而現在開始幫他們把壓歲錢開始做有效且長期低風險的大盤投資是基本的禮物。
3. 如果只看個人生活，50 歲達到月領 5 萬的退休水準似乎不是遙不可及；但成家後，家庭月支出可能落在 10～15 萬，還要考慮孩子、長照、醫療與偶發大支出， 退休金門檻就完全不同了，只能說是某種甜蜜的負擔？XD 。這也是為什麼我越算越覺得：退休不是單純的財務自由，而是家庭責任與人生選擇的重新排序。
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