前一陣子理專業務開始推銷有的沒有的理財商品給我，他們打得是我儲蓄險的塊肥肉的主意，想要我解約轉作其他的標的。anyway, 有了儲蓄險的經驗([理財]儲蓄險9年後的心得雜感)我知道他們推的多半就是一些可能比定存好一點點(但要鎖住你資金好幾年)，或者是看起來有快10%配息但其實是左手換右手的賠本… 於是我就一邊回絕他們，一邊還是重新思考這筆儲蓄險的定位。
對於這筆儲蓄險我當時的目標就是打敗定存，目前回推10年下來IRR大概1.8% 算是有小贏，但和投入股市跟著大盤走4~7 %穩定年化相比還是少了點… 去年沒解約的理由是股市當時2024有點高檔震盪，也不是那種可以showhand的谷底...
於是就用這種保險理賠金可以避遺產稅10%(雖然我不希望用到)，但查了資料才發現其實也沒這麼簡單 本以為儲蓄險如果是身故理賠的就可以不算在遺產稅 但現在又有實質課稅原則（簡單說國稅會有自己的認定確認保單的性質是避稅還是真的保險 決定是否免稅 我這種儲蓄險很明顯看得出是理財為重…不太覺得可以被排外)
好吧，既然說服我可以留保單的強大理由之一沒了，解約總可以吧，查了資料卻又發現提前解約也有所得稅問題 ( “保險解約金減除其歷年繳納保險費若尚有餘額，屬要保人的其他所得，應依所得稅法規定申報解約當年度個人綜合所得稅) ，像我這種收入要課20%的所得稅的人…解了這筆儲蓄險，可能有20%作白工，那折完的IRR可能真的比定存還低了…
結論就是儲蓄險或分紅保單不要亂買
anyway解約好像立刻要賠一筆，就繼續當成我保守型資產配置的一環，至少目前每年就是1.9%的無風險報酬，再等後續是否有股市大爆炸之時我再看看是否要解這筆資金來all in 了，或到時有資金急需時可以玩玩「保單借款」
最後要說的是我後來發現原來可以人壽網站登入後，「解約申請」就會給一個試算金額了 (然後再選擇放棄申請)，這比我自己要把「保單現在的價值」+「歷年的分紅」+「歷年的利息」 加完才得到一個值方便多了。XD
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