[雜記]30歲前的理財規畫與雜感

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今天在等車，想到前幾天整理今年的個人的收支帳目，年初預定的花錢項目在接近尾聲的現在重新審視，只能說我算得還蠻準的 (差距應該萬元以下) 。 不過這也和我的生活夠平淡規律有關，如果身邊沒有什麼太大的意外發生，支出的項目一點也不難預測。

在工作滿五年，年紀也將30而立的今天，來審視一下目前理財的方法，也做個紀錄，讓未來的自己可以看看現在的自己是怎麼樣為未來做準備的~  基本上本人不是什麼投顧老師，也不是有實績的專家，所以想看賺大錢生大財的祕訣的話，可以跳過這一篇。www


一、基本原則：
 
原則1：每年固定薪資所得的12個月，分配如下：6個月(食衣住行、家用)、2個月(育樂)、4個月(儲蓄、理財)，額外年終、紅利等等，基本上都先丟在儲蓄、理財這個類別。

原則2：非到達最後關頭，不動用 (儲蓄、理財) 這個類別的資金

原則3：有多少能力花多少錢，不大肆浪費，也不過分吝於享受生活(因為人生苦短啊)。所以原則1的畫分是以所得的能力來看，而非以絕對的金額數字來看。如果未來多賺的話可以稍奢侈一點，如果收入銳減的話也請以這個比例刻苦度日。

原則4：(儲蓄、理財)這部分，以保本(即不被通膨吃掉)、避險(台幣、台股突然崩盤等等) 為最終目的，而非以「一定要幾%獲利」為目的，因為想賺得越多，負擔的風險就越大，若真的要分配資金給高風險高報酬的投資項目，請用 (育樂) (食衣住行、家用)剩餘的閒錢。


二、目前展望：

2-1 
工作五年之後，(儲蓄、理財)類別有20+ 月以上，基本上已經足夠應付突然有三年都沒有收入的窘況。當然筆錢終極的目標就是當做退休金，目前先假定政府的勞保年金和勞退最終將無法入手，退休生活一切靠自己的最壞情況。(當然不希望真的到這種地步)

推估工作35年後，60歲退休 ，此時有35*4= 140個月的個人退休金 (不考慮未來加減薪的可能性，也假定這筆錢能達到克服通膨的投資效益)：

基本上140/6 =23年(只論食衣住行) ，或者是 140/8= 17.5年 (基本維持+適度休閒育樂) ，在不考慮大病的情況下，應該足夠讓我安穩的活完剩下的日子 (60+23 = 83歲，夠本了)。 XD

2-2 
目前(食衣住行、家用)這部分每年都有一些些餘裕，但考量到未來「買房」這件事，也難怪台灣普羅大眾都為房事所苦，查了一下就算是我目前所在雖非大台北地區這種恐怖房價之地，但其房價所得比也是屬於「極度負擔不起」的處境(http://www.thenewslens.com/post/35944/) 。

然而這件事基本上我逃不掉，因為目前所住的家已經屋齡三十年有餘，在我有生之年一定會經歷重建或換屋的過程，更不用說若真結婚的話，必需獨自在外建立小家庭了 (家裡也沒有多餘的房間) 。所以這部分會陸續會在切出一塊做購屋的規畫，當然如同本文原則3所述，有多少能力花多少錢，絕對不要讓自己當屋奴就是。

另外未來有可能的大筆支出，比如買車、婚禮、育兒、父母的養病養老等等，也都屬於個人 (食衣住行、家用)這類，所以也需未雨綢繆。若真的6個月的劃分無法滿足這些支出，那麼(育樂)的分配勢必會減少，但所幸這問題個人推估40歲前還不需要如此。

三、心得雜感：

3-1
因為大學時代努力工讀，再加上研究所之後有計畫經費，所以並沒有留下學貸，正所謂無債一身輕啊。不過也想到大學時代的省錢的刻苦…平均每個月花不到五千(當然學費住宿費另計啦。XD)，那時候還曾經一個星期只花140元度日的經驗，那時候把這些錢全買白吐司… Orz。  開始工作賺錢，花錢可以花得更有餘裕的現在，回想到當初省錢的日子，好像做夢一樣啊。wwwww

3-2
自己的心理素質還是不適合高風險的投資耶。XD 雖然也是有投入股票，感受過一天漲跌是好幾個月月薪的那種雲霄飛車的情況。 印象最深刻的就是2014年秋天去日本的那次旅行，因為回程遇到颱風而多買了機票，回家後正抱怨這件事之餘，才發現手上的股票在出國這段時間跌的錢可以足夠我再去日本三次了 Orz (基本上我不短期進出，所以沒大事發生的話，往往幾周才看一次手上股票的狀況)

目前手上已經把股票都出清了，結算起來是沒有賠 ，但也沒大賺(因為賣不到高點，往往都是賣在高點過後，跌勢已現的情況) ；因為基本上沒什麼心思在研究這些風險性較高的理財活動，這幾年手中股票為什麼漲為什麼跌，在發生的當下都沒有能夠預見，賭博的成分太高了，這也意味著自己沒有這方面的天份吧~

之後若重入股市的話，應該會選擇風險更小的標的，以穩定為前提。XD 是說光是能不賠，基本
上就已經勝過50%以上在股海浮沉的人了。

3-3
(儲蓄、理財) 這塊目前的配置以台幣定存為主，但這非長久之計，之後應該會研究一下，以債券、ETF等風險較小的理財工具去配置，另外幣別上也會多換一些如美金之類的他國貨幣來避險。


3-4
退休時能得多少錢？這裡一些試算：
  勞工個人退休金專戶試算表(勞退新制
  勞保老人年金給付
基本上如果政府沒破產，通膨不嚴重的話，應該還是不無小補啦，雖然個人對於這塊已經不期不待了