[理財]儲蓄險9年後的心得雜感

 

9年前左右買了儲蓄險，當時把所有的資金(約600萬)幾乎都丟進去，因為看著業務的估算是滿四年後就可以超越定存，彼時這600萬也只是放在定存且預期這四年應該都不會用到這筆錢的我當時就決定買了。雖然那時候早就有「保險歸保險，儲蓄歸儲蓄」的理財主流共識，但當時理財方式偏保守的我依舊選擇這個管道。

9年過去，這筆錢我一直記掛在心，它是我的「最後關頭預備金」，初嘗股市的風風雨雨後倒也沒有想要立刻解掉這筆錢丟入更有效率的投資，歸在我資產配置的一環。因為想到受益人目前已婚的我應該要修改它(原來是填寫父母)，所以才連絡理專(也已經非當時推我入坑的理專了)，順便想要了解一下這儲蓄險的狀況，這裡也記錄一下。

首先是當年的試算表：投入606萬, 理想上目前已經應該是736~758萬之間，當然這份利變型保單有所謂的「預定利率和宣告利率」的差別，當時這份是用宣告利率3.3%來算，而預定利率是1.5%，實務上這9年只有第一年是3.3%，大部分的時間都因為疫情而貼在1.5~2%左右。

網路查閱這儲蓄險看到的「目前的保單價值」大約663萬，疑，這樣不但和758差很大，甚至換算IRR才都1.02%，若真的解約只領這樣的錢真的很誇張，這也是我找理專當面討論的另一原因。理專幫忙查了之後結果如下：

我查到的663萬左右是保單本身解約金，但這保單有分紅，相關的分紅累積起來約49萬，我今年年底解約可以領712萬左右~ IRR是1.8%。嗯，總算是心安了一點，至少贏過定存了。(但這筆錢如果當時買0050無腦放，現在可能是1200萬+了~ 然後如果那時是買竹北房的頭期…現在可能是2000萬+了)

結論是儲蓄險要保要注意
1、自己真的要有放長的把握，大部分都要7年以上才會贏定存 
2、繳期越少越好。像這份我會買的原因是它可以躉繳，第一年就丟全額下去，要不是這樣其實報酬率會更難看，那種10年、20年繳期的真的是非常不推
3、這真的是理財手段被最保守的一環，如果沒有有錢到有稅務相關的規畫 (因為這次改受益人查資料才發現原來儲蓄險的受益金是可以不算遺產稅的)，那儲蓄險真的沒有必要。

但目前股市是歷史相對高點，要把這7百萬拿出來轉投資我一時也沒有積極的意願；反正我目前也都有穩定現金流投入股債，這700萬就如同我一開始的初衷，當最後的財務防線囉。