[雜記] 國民年金雜感與記事

 

2010年離開校園，到正式進入職場的兩個月轉換期我收到國民年金的繳費單，但彼時對於這個年金制度存在了「之後會有勞保這個根本沒啥好處」「這個鐵定倒」的心情就一路欠費到超過10年追繳期限了，那無限追殺的繳費通知這幾年已經絕跡。

這十多年來我都一直有勞保，國民年金這兩個月有無對我來說根本不重要，只怕會因為「處罰配偶」的條款會影響到現在的家庭而已。

總歸設計之初這就是個「佔年輕人便宜」的制度，目前精算預期是2048年破產，和其他年金的破產預測相比其實這年金已經算是可以撐得很久了。以下是我整理如何判斷自己要不要繳國民年金的懶人包，資訊如有不正確也歡迎指正：

1.有把握在國民年金預訂破產前(目前是2048)可以領到一定程度給付者
2.有把握不繳國民年金的錢自己運用可以報酬率超過國民年金的老人給付 (基本上算出來的就離65歲越接近的人，報酬率要越高才能打敗國民年金，這樣其實不繳反而不智，但換言之這個設計更證明此年金就真的是利老人而坑年輕人)
3.是否勞保想要湊滿15年可以領月退(否則只能一次領)
4.預期可能在保險期間生育者，有生育補助(快4萬)或沒其他社會保險但想要死後多留一點錢的人(有近10萬喪葬補助)
5.是否有配偶(因為可能罰配偶)

目前預期不改革就會2028破產的勞保到時會如何處置，算是可以國民年金未來的處理狀況的試金石(？)

年金的處理應該就是四大方法：多繳(年輕人苦)、少領(老年人叫)、政府播補(納稅者哀)、延後退休(待退的GG)，再看到時候選票+利益團體的力量決定改革的方向囉，目前是不預期會有放它倒的情況，反正上面四招都有機會可以再延後破產時間，讓問題給下一個世代接班團體煩惱囉。(這也是我不滿最近馬、蔡這兩位共四任對於此事的處理，這種問題越早解決越好，轉眼又多拖了十多年)

回歸國民年金，為啥這冷飯我會重新注意呢？主要是自己思考可能工作中年時可能會轉職，然後打算空窗期有個gap year，預期到時國民年金的催繳單就來了，對於20初頭的人繳國民年金可能不划算，但對於中年人來說，可能就沒有硬是不繳的理由。

研究了一下，以目前的費率，45歲繳到65歲約繳24萬，65歲後每年領= 5萬6(4700*12月)，約四年多就可以領回本，網路上算起來這24萬的IRR都比FIRE心法的4%高，再加上45->65中間不幸身亡也會有近10萬元的喪葬補助，感覺起來還算是可以接受的了。

如果繼續工作，且彼時勞保年資不到15年，國民年金的年資也可以合併做為請領月退的滿足條件，也算是種小福利(但我應該用不到。XD)

最重要的就是罰配偶這個，雖然有人討論可能有違憲之虞，但總之已婚的話我實在沒有必要為了這幾千元冒罰款風險，就當是個小稅金囉…  出社會10多年以來我繳的所得稅總額也是破百萬了，這幾千元根本就piece of cake…